借入

キャッシングや住宅ローンなど、個人が銀行に借入の申し込みをする機会は結構ありますが、その際には必ず個人情報の参照がつきものです。その際に、自分の個人情報がどのように扱われるかご存知でしょうか。

銀行に借入の申し込みをすると、審査の際に、ますはその銀行で何か他に借入をしていないかチェックされます。そこからさらに、信用情報機関と呼ばれる会社を通して、他行からの借入等がないかを調査されます。銀行、信販会社、消費者金融会社といった業界ごとに信用情報機関が存在しており、これらの会社では相互に情報の照会をしているため、クレジットや消費者金融系のローンの申し込みや利用履歴があると、ここでわかるようになっています。またこの時に、申し込みをした人の氏名などの個人情報が信用情報機関に登録されます。

よくキャッシング等の申し込みで、もし審査が通らなかった場合は、むやみに他の会社を訪ねるようなことはせずに、ある程度、期間を置いてからの方がいいと言われる理由はここにあります。審査を行なった時に、申込者の信用情報について、銀行（あるいは信販会社、消費者金融会社）が信用情報の審査を行なったという記録が残るからであり、短期間に連続して審査の照会を行なわれたということがわかると、多重債務者（あるいはその予備軍）と判断される可能性が高くなるからです。こうした信用情報の照会が行なわれたという記録は、信用情報機関においては半年間保存されます。

また審査が通って借入が出来た場合、その返済状況などの利用履歴も当然、信用情報機関に記録されます。こういった利用履歴は、完済後、五年間保存されるため、住宅ローンの審査に関する照会で情報が残っていると、審査に影響する場合があります。なお、こういった情報は、申込者個人も参照することは可能であり、保存期間を過ぎているのに情報が残っているなど正当な理由があれば、信用情報機関に自分の情報を削除してもらうことができます。よく銀行に借入の申込をする場合に、うそをついても必ずばれるというのは、こういう仕組みがあるからであり、特に住宅ローンの申込みの際には、都合の悪いことは初めから相談しておくことをおすすめします。そうすることで、例えばその銀行との付き合いで複数のカードを作成している場合に、不要なカードを解約することで融資枠の融通をしてもらえたようなケースもあるわけですから。

世の中、キャッシングを利用している方は多いですが、そういった広告の決まり文句とも言える「ご利用は計画的に」。この言葉を意識してキャッシングを利用されている方はどのくらいいるでしょうか。

現在、日本では1千万人以上の人が何らかの形でキャッシングを利用しているとも言われています。キャッシングはちょっとお金に困った時や、高い買い物をする時などに便利なので利用する人は多いですが、その中で、借り入れたお金の返済シミュレーションをした事がある人はどのくらいいるのでしょうか？

住宅ローンや車の購入ローンへの申し込むをする場合には、たいていの人は返済に関する何らかのシミュレーションをするはずです。多額のお金のやりとりをするので、ローンを組む時は慎重にならなければなりませんので、当たり前といえば当たり前なのですが。しかし、キャッシングの場合は借入額がそれらに比べると少額のことが多いので、事前の返済シミュレーションなんてわざわざ面倒なことをしなくてもと思っている人も多いですが、それは危険な考えであると言わざるをえません。実際、大した金額でもないしと次々と借り入れをおこなってしまい、その結果、気が付いたら想像以上に大きな金額を借り入れていたという話は意外に多いものです。

借り入れを行う時は、自分がどの程度借り入れをしていつまでに返済するのか、毎月の返済額はどのくらいを予定しているのかという事を、事前にしっかりとシミュレーションするようにしてみてください。また経済的に十分に余裕がある場合に繰り上げ返済を行う場合に、実際にどの程度の効果が出るのかを知るという活用の仕方もあります。銀行のカードローンなどでは、ホームページ上で返済シミュレーションを行う事が出来るサービスを提供しているところもありますので、そういったところを活用するようにしましょう。

住宅ローンの借入を考えている人にとっては、借入限度額の審査がいくらぐらいまでなら通るのかというのは切実な問題ですね。

実際のところ、審査基準は金融機関にもよりますが、一番のポイントはやはり年収です。パンフレットによっては、「年収○円以上で安定した収入のある方」とある程度具体的な条件を書いてある場合もあるようです。自営業者の場合、最低でも直近三ヶ月以上の収入状況が把握できる書類など、何か収入面での客観的な裏づけがあると金融機関の印象が違ってくる場合があるようです。また、年収に関係したポイントとしては、毎年の返済額が年収の4分の1以内で、なおかつ、希望借入額が希望する物件価格の8割以内というのが一般的な住宅ローンの審査の「合格ライン」と言えます。例えば、年収400万円の人であれば、毎年の返済額が100万円以内といったところですね。

ただし、実際にはこの範囲内でも残念ながら審査に落ちてしまう方がいらっしゃいます。実際のところ、年収は一番大事な評価ポイントではありますが、住宅ローンの場合は、頭金や諸経費がどの程度用意できるかや、借りる人の信用情報も大事なポイントです。頭金については、最低でも希望物件の価格の2割は欲しいところです。また諸経費もローンとは別に現金で用意すべきところです。あとは、信用情報ですが、もし夫婦の年収を合算して住宅ローンを申し込むような場合は、夫と妻の両方の信用情報が審査の対象となるため、特に注意が必要です。なお、申し込み先の銀行の系列のローンカードが複数ある場合は、不要なカードを解約すると、その分、信用枠を増やしてくれるなどの融通が利く場合もありますので、まずは銀行に相談してみるとこをおすすめします。

昨今、キャッシングなどの広告をあちこちで見かけるようになって、借入という行為にあまり抵抗感がない方も増えているようですが、借入をしたこと自体が、重要な個人情報の一つであることを認識している方は案外少ないようです。

どこかで借入をした経験のある方ならお分かりと思いますが、申し込みの際には個人情報に関する取扱の同意書を書いたはずです。これはその人の個人情報について、貸出の業務において必要なことに以外には使用しませんよということでありますが、では、実際のところ、記入した個人情報はどのように使われるか考えたことはありますでしょうか。

実は、申し込みをした人の個人情報については、申し込みをした会社とは別の金融会社から参照される場合があります。これは借入の審査において、その人が他の会社から借入をしていないか、借入をしている場合は、残高や返済状況はどうかといったことを確認するために行うものです。実際には、銀行、信販会社、消費者金融会社といった業界ごとに、全国銀行個人信用情報センター、CIC、JICCといった信用情報機関と呼ばれる会社があり、そこを通して信用情報の照会が行われています。昔はこれらの会社間で情報のやりとりを行うことは無かったようですが、現在は相互に信用情報の照会ができるようになっています。ですので、例えば銀行で住宅ローンの申し込みを行った場合に、その人が消費者金融から借入を行っていないか、もし行っていたら、返済状況はどうかなどといったような調査は、普通に行われるようになっています。

なお、こういった情報の保存期間については、借入の申し込み先の金融機関は別ですが、信用情報機関で管理されているものに関しては期限が来ると削除されるようになっています。また、管理している情報を業務以外の目的で参照することは、当然、信用問題になりますから固く禁じられています。このように、あくまで「業務の範疇」で「信用情報機関に加入している会社」に限られますが、借入を行うことにより、それに関する個人情報が様々な会社から参照される可能性があるという意味で、借入ということ自体が、非常に重要な個人情報であることがおわかりいただけましたでしょうか。

よく中立の立場から、キャッシング等で借入をするなら低金利の銀行系でという話を聞きますが、これはもし借入履歴が残っている状態で照会を受けたとしてもに、低金利で早めの返済をしておくことで、信用情報から受ける印象を少しでも良くしておくという意味も含まれていると考えるべきでしょう。

主婦の方で、住宅ローンを組むときに、以前、クレジットカードのキャッシングローンを利用したことがあるのだが、それも審査に影響するのかと心配される方がときどきおられます。こういった妻の信用情報が住宅ローンの審査に影響が出るかどうかは、どのような形で申し込むかによって違ってきます。

具体的に言いますと、住宅ローンの申し込みで審査を受ける場合に、夫のみで申し込みを行うのであれば妻の信用情報は審査の対象外になります。

ところが、夫だけでなく妻にも年収がある場合に、夫と妻の両方の年収を合算した上で申し込みができるような住宅ローンの場合だと、夫と同様に、妻の信用情報も審査の対象となります。クレジット情報の利用履歴は、取引終了後5年間は信用情報の管理会社に保存されるため、クレジットの返済期間中はもちろんですが、返済終了後も一定期間、情報が保存されているため、既に完済しているからとタカをくくっていると、住宅ローンの申し込みの際に思わぬ影響が出る可能性があります。

この他、夫の年収だけで住宅ローンの審査に申し込みをする場合でも、妻が保証人または連帯保証人になる場合も、やはり妻の信用情報も審査対象となります。また、借入が夫のみで妻が保証人または連帯保証人になっていない場合でも、不動産の登記において、夫婦での共有登記とする場合は、やはり妻の信用情報が調べられるので注意が必要です。

このように妻の借入が住宅ローンの審査に影響するかどうかは、前提条件によって変わってきますが、審査基準は銀行によって異なりますし、妻の信用情報も審査の対象になる場合でも、返済途中か完済済かでも銀行の印象は当然変わってきますしので、もし妻の方に借入があるようなら、できるだけ早く完済した上で銀行に相談することをおすすめします。

就職活動を行う人や、転職を考えている人の中には、実はキャッシングによる借入があるのだが、それは就職や転職に影響したりするのことはないのだろうか。そう心配している人は意外に多いようです。

結論から言いますと、まずそういったことは考えられません。私自身、キャッシングによる返済途中で転職活動を行ったことがありますが、別に影響を感じたことはなかったですから。それでも不安を感じる方はいると思いますので、キャッシングと個人情報の管理について、簡単に説明いたします。

真面目に関連法規に則って活動している業者であれば、銀行系、信販系、消費者金融系何れの業者でも、それぞれ個人情報の取り扱いについては、法律に基づいた公的機関の申し出等を除けば、貸し出し等の営業活動に関係の無い目的での個人情報の使用や、全く関係のない第三者への開示を行わないことを定めており、それは公式サイトや申し込み時に確認できるはずです。

また、こういったキャッシング業務を行っている会社は、信用調査機関と呼ばれる会社を通して、審査時に申し込み者の他社からの借入情報をチェックしていますが、こういった会社を通して個人情報を紹介できるのは、本人による申し出を除けば金融業者だけに限定されます。なので、就職や転職にキャッシングによる借入は、就職や転職希望先の会社の担当者から直接聞かれたりした時は別ですが、そうでもなければ影響はないと考えていいです。

それでも気になるようでしたら、就職や転職活動の前に、可能な限り繰上げ返済をしてできるだけ早く完済してしまうか、あるいはもし金利の高いキャッシングを利用しているようであれば、低金利の銀行系に借り換えを行ってから、就職や転職活動に入る方が精神的に楽でしょう。

住宅ローンの申し込みを考えているけど、どの程度貸してもらえるんだろうか・・・？

このような悩みを持っている方は多いと思います。

そこで30歳で住宅ローンの借入における可能額を試算してもらったらどうなるかを大まかに計算してみたので、ご紹介したいと思います。なお、先に書いておきますが、ローンの計算は結構複雑な上に、繰上げ返済等をするかしないかなどの前提条件によっても結果がいろいろ変化します。ですので、話をわかりやすくするために、できるだけ簡単な計算式で大雑把な目安として書いていることをあらかじめご承知置きください。

まずはご主人の年収を400万円とします。奥様にも収入がある場合、金融機関によっては夫婦としての年収を元に査定ができるところもあるようですが、ここではご主人の年収のみを基準として試算します。年収のうち、どの程度までを返済に回せるかの比率を「返済比率」と言いますが、住宅ローンでは25%までというのが一般的な目安ですので、ここではそれで計算することにします。まず、年収の中から住宅ローンに回せるお金は1年間で、4,000,000×0.25＝100万円となります。これを月単位にしてみると、1,000,000÷12で小数点以下を四捨五入すると、毎月、住宅ローンに回せるお金は、83,333円となります。

住宅ローンの返済金利としては、試算の際に店頭基準金利の10年ものの金利が使われることが多いので、今回はそれを使ってみます。店頭基準金利とは、店頭表示金利もしくは店頭金利とも呼ばれ、預金やローンの金利として市場動向に応じて各金融機関が独自に設定する金利のことですが、ここでは3%とします。ここで毎月利息込みで8万円ずつ返済するとしたら、年利3%で1年返済でいくら返せるかを計算した上で、単純にそれを20回（20年）続けるとしたら、大まかな借り入れ可能額は合計でいくらになるかを考えてみます。毎月8万円ずつの支払を12ヶ月に渡って行ったとしたら、1年間で合計96万円となります。これに年3%の金利が加算されると、1年間の利息は960,000×0.03＝28,800円となります。これを12で割ると、毎月の利息は28,800÷12=2,400円となるので、年利3%で、支払額が利息込みで毎月8万ずつの1年返済の場合、借りれる額は、(80,000－2,400)×12＝931,200円になります。もしこれを単純に20回繰り返したとしたら、931,200×20＝1860万円程度は、ほぼ借入可能な額と考えられます。もちろん、この計算には誤差が含まれますから、あくまでも大まかな目安として考えてください。銀行によっては、住宅ローンのシミュレーションをサイト上で行える場合もあるので、それを使ってみた上である程度の目処が立ちそうなら、銀行に住宅ローンの相談をしてみることをおすすめします。

キャッシングといった借金返済による支出は、簿記の勘定科目というところの、どの科目にあたるでしょうか？

こういうことを聞くと、自分は経理の仕事をしているわけじゃないから、簿記の仕訳なんて自分には関係ないと思う方も多いかと思いますが、最近は家計簿を簿記の書式で記入している人も案外多いのです。特に住宅ローン等の借入や返済がある家庭で、最近その傾向が見られます。また個人事業主の方も、最低限の会計の知識は必要になる場面があるので、将来、何か商売を始めようかと考えている方も、簿記の基礎知識は知っておいて損は無いはずです。

さて、最初の問いかけですが、結論から先に言うと仕訳科目としては、「短期借入金／現金」になります。これは、仕訳においては株式や社債の発行以外の金融機関から、もしくはある特定の人物からの借り入れは、「借入金」の扱いになるからです。その中で、返済期日が貸借対照表日の翌日から起算して1年以内に到来しないものが長期借入金となるので、そこから考えるとキャッシングは短期借入金の扱いになります。口座振込でれば、短期借入金／普通預金でもいいでしょう。例として、借入時の仕訳としては、借方科目に現金、貸方科目に短期借入金としてそれぞれ金額を記入し、返済時の仕訳としては、借方科目に短期借入金、貸方科目に現金および支払利息としてそれぞれ金額を記入することになります。

なお、余談になりますが、銀行に融資をお願いする場合、審査において重視される項目の1つに「借入金の明細」があります。ここでは金額や支払状況だけでなく、既に他の金融機関から借入がある場合に、どういったところから借入があるかをチェックされます。具体的な審査基準は銀行によって異なりますが、銀行系以外の会社から高利率の借入があると、何か高い利率で借り入れをしなければならない理由があるのではと思われる可能性もないわけではないので、キャッシングにおいては極力銀行系の低金利のものを利用する方が、返済金利だけでなく信用情報からも無難なことは意識しておいた方がいいです。

借入金依存度という言葉をご存知でしょうか。これは、有利子負債÷総資産×100という式で算出される値（単位はパーセント）で、企業や個人事業主における経営の健全度を表す指標となります。簡単に言うと、何かを購入する際に、自己資金だけで足りなかった分を金融機関等からどのくらい借りたかという指標のことです。これは通常50%以下が望ましいと言われています。

ここであなたが何か20万円のものを購入したとして、それに対する借入金依存度が50%だったとするとあなたの負担はどれだけになるでしょうか？

こう質問すると、たいていの人は10万円と答えるでしょう。しかし本当の負担としてはどうでしょうか。ここで注意していただきたいのは、購入のために「借り入れ」をしているということです。仮にこの10万円を、銀行系のキャッシングで年10%の利率で翌月に完済する場合と、銀行系以外のキャッシングで年15%の利率で翌月に完済する場合とで返済額を計算してみます。銀行系だと小数点以下四捨五入で、1ヶ月を31日として計算した場合、100000×0.1÷365×31＝849円ですので、翌月の支払額は100,849円になります。銀行系以外だと小数点以下四捨五入で100000×0.15÷365×31＝1,274円ですので、翌月の支払額は101,274円になります。

利息が付くので実際の負担額が10万円を超えるのは当然ですが、逆に利息も含めて翌月の負担を50%に抑えるとしたら、銀行系のキャッシングと銀行系以外のキャッシングでは、それぞれいくら借りれることになるでしょうか？

話を簡単にするために、実際には誤差が生じることを承知の上で、単純に10万円をキャッシングで借り入れした際の利息から引いて比較してみると、それぞれ99,151円と98,726円となります。もちろん、この数値は金額が大きくなれば、さらに差が大きくなることになります。

財務の健全性の目安となる借入金依存度ですが、これを元にどのくらいまでのキャッシングが可能かという尺度にあてはめてみると、やはりキャッシングは銀行系が有利だということがおわかりいただけると思います。

ローンの借入に関して、銀行系の方が金利で有利なのはもはや常識と言えますが、その中でも特にネット銀行系のローンがおすすめなのはご存知でしょうか。

もともと銀行系のローンは信販系や消費者金融系に比べて金利が低い傾向があり、下限金利で見ると年6%前後に設定されているところが主流になっています。その中で、ネット銀行のローン金利はどうかというと、下限金利で見ると年5%前後とさらに金利が下がっているケースが多いです。もともとネット銀行の場合、店舗等を持たない分、運営コストが下がり、その分が預金金利に反映されたりしていたものですが、最近はローン金利においても、下限金利を3%台にするなど大胆な金利設定を行うネット銀行が複数登場しています。

ローン金利において、下限金利では大きなばらつきがあっても、上限金利で比較して見た場合は、通常、銀行系、信販系、消費者金融系共に横一列で年18%となっているケースがほとんどです。ネット銀行のローン金利においても、最初の頃は同じような金利でしたが、最近は下限金利だけでなく上限金利も大幅に下げているところが登場しています。ネット銀行系のローンでは近年、上限金利は年18%未満のところが大勢になっきていますが、最近は驚異の年10%を打ち出すところまで登場してきました。下限金利が年10%なのではなく、上限金利が年10%なのです。しかもそのネット銀行のローンでは下限金利は年3%とこちらも驚異的な金利を打ち出しています。

ローン業務においては審査が重要な鍵を握っていますが、先に揚げた下限金利が年3%台を打ち出しているところは、いずれもグループ内に信販会社やリース会社等を持っており、そういった会社が持つノウハウを応用して低金利を実現しているものと思われますが、借りる側としては、特に金利重視であれば、こういったネット銀行の低金利ローンに着目したいものです。